预定利率下调预期升温保险产品“炒停售”再抬头

“3.0%即将永久性退出历史舞台”“3.0%的储蓄险且买且珍惜”“锁定利率比赚钱更重要”——上海证券报记者发现，近日，诸如此类的营销文案在保险销售圈再度流行，保险产品“炒停售”又有抬头之势。

究其原因，业内人士认为，市场对保险产品预定利率下调预期上涨，业务人员正借此预期刺激消费者购买保险产品，以获得业绩提成。保险消费者须警惕“炒停售”行为，尤其是，业务人员将预定利率说成年化复利投资收益率的误导性宣传。

预定利率年内有下调可能

开年以来，银行存款等竞品利率纷纷下调，尤其年利率3%以上的定期存款近乎绝迹。与此同时，在市场利率下行、资本市场波动的背景下，保险公司投资承压影响业绩，导致降低负债成本的需求上升。

保险产品预定利率与责任准备金评估利率挂钩，责任准备金评估利率的调整则和市场利率未来走势、行业投资收益率等因素相关。因此，受上述多重因素叠加影响，市场对保险产品预定利率下调预期不断上涨。

招商证券非银金融研究团队认为，寿险方面，考虑到LPR持续调降和银行存款利率的下行趋势，不排除保险产品预定利率在年内再次下调的可能性。

实际上，随着存款利率下调、居民风险偏好回落，消费者对保本理财产品的购买需求进一步被激发。今年一季度，中国平安、中国太保、中国人寿的新业务价值均实现超两成增长，新业务价值可以代表新销售保单产生的经济价值。

消费者须警惕“炒停售”误导

“‘炒停售’在行业内一直存在，尤其在预定利率下调之前，这一现象往往会愈演愈烈。业务人员会将它视作一个很好的销售契机，因为通过渲染预定利率下调，可以刺激消费者购买产品，尽早完成签单，获得业绩提成。”一位寿险公司业务人员告诉记者。

上述寿险公司业务人员说，但在“炒停售”过程中，也不乏部分业务人员出现误导性宣传行为，比如将3.0%的预定利率说成年化复利的投资收益率。误导性宣传行为是监管部门不希望看到的。

2023年7月末，保险产品预定利率曾迎来一次集中下调，由3.5%下调至3.0%。在下调前夕，保险销售界的“炒停售”声音不绝于耳，以增额终身寿险为代表的储蓄型产品也因此出现一波销售高峰。不过，对于“炒停售”行为，监管部门一直秉持严厉打击态度。

保险产品的本质是风险保障，而不是投资理财，消费者不应该为了过度追求收益盲目购买保险产品。有业内人士多次提醒，增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，消费者应充分考虑该产品的流动性问题。其3%的预定利率并不代表增额终身寿险的实际收益率，提前退保还可能出现损失。

购买保险产品应注意哪些风险？首都经济贸易大学保险系副教授、博士生导师赵明告诉记者，首先要注意退保风险，保险产品一旦退保，退还的保单现金价值要在保费中扣除较多费用，会造成较大损失；其次要注意收益波动风险，由于部分保险产品具有投资功能，会随着金融市场价格的波动而波动，因此存在亏损的可能性。

赵明建议，居民要充分了解保险产品的期限。若未来有大量资金需求，则不适合购买长期保险产品；还要充分了解保险产品的风险特征，如果个人风险承受能力较低，不建议购买具有较强投资属性的保险产品。

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