金融机构惧贷惜贷？央行健全容错安排支持小微企业发展

最近几天，中国人民银行发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷，愿贷，会贷长效机制的通知》。

《通知》从四个方面指出，要完善容错安排和风险缓释机制，增强放贷信心，要加强正向激励和考核，激发贷款意愿的动力，做好资金保障和渠道建设，夯实贷款基础，要推动科技赋能和产品创新，提高社会贷款水平。

最近几年来，金融系统自觉提高政治站位，服务小微企业取得积极成效但是，金融机构内生动力不足，外部激励约束功能没有充分发挥，怕贷，惜贷问题依然存在

中国银行研究院研究员梁思表示:总体来看，金融机构服务小微企业取得了积极成效但是，在取得成绩的同时，也要认识到金融机构在服务小微企业方面仍然存在不足包括激励约束机制没有充分发挥，内生动力仍然不足，怕贷惜贷现象依然存在这既与金融机构的风险管理模式有关，也与小微企业缺乏抵押，担保，信息等经营特点有关考虑到小微企业在我国经济中的重要地位，有必要进一步深化小微企业金融服务供给侧改革，更好地支持小微企业发展

完善容错安排机制

今年以来，央行频频伸出援手，缓解小微企业经营压力比如，引导贷款市场报价利率下降，推出普惠小额贷款配套工具，科技创新再贷款，普惠养老专项再贷款等结构性政策工具

《通知》从制约金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，努力提高金融机构服务小微企业的意愿，能力和可持续性，有助于稳定市场主体，就业创业和经济增长。

《通知》坚持问题导向，针对各类慢性病精准施策，旨在全面提升金融机构服务小微企业的能力和意愿。梁思指出，《通知》主要包括四个方面，对长期困扰金融机构服务小微企业的问题做出了回应:

一是完善容错安排和风险缓释机制包括鼓励金融机构完善尽职免责制度，构建全流程风险控制体系，完善小微企业不良贷款处置方式，加强银行担保等，以缓释风险这些措施鼓励金融机构从内部完善小微企业信贷资金全流程管理，有利于调动相关人员积极性，确保资产质量

二是完善激励制度和评价机制包括引导金融机构继续增加对小微企业的信贷资源，优化贷款定价机制，提高信用贷款比重等同时，通知还提出，有条件的地方，可将服务小微企业的情况与财政奖补挂钩

四是强化科技赋能，提升服务质量和效率包括完善小额信贷服务体系，提高金融科技应用水平，促进涉企信用信息共享，加强产品和服务创新等，目的是为小微企业提供更好更便捷的服务

充分利用RRR还原等支持工具。

数据显示，2022年4月末，普惠小微贷款余额20.7万亿元，同比增长23.4%，连续36个月保持20%以上的增速普惠小微贷款户数5132万户，同比增长41.5%，是2019年末的1.9倍，4月份，普惠小微企业新增贷款利率为5.24%，处于历史较低水平

央行《通知》中要求做好资金保障和渠道建设，夯实贷款基础充分发挥货币政策工具总量和结构的双重功能，用好RRR降准，再贷款和再贴现，小额信贷支持普惠等工具，不断加大小额信贷对普惠的投入制定科学的普惠小微贷款年度专项信贷计划，确保普惠小微贷款增速不低于各项贷款增速全国性银行要向中西部地区，信贷增长缓慢的地区和受疫情影响严重的地区和行业倾斜

在梁思看来，《通知》为小微企业在金融服务方面保障业务发展的可持续性提供了重要指导目前，中国经济发展面临三大压力:需求收缩，供给冲击和预期减弱特别是国际形势严峻复杂，国内疫情分布越来越广，给经济平稳运行带来较大不确定性市场主体面临的困难增加，抗风险能力弱的小微企业面临的困难更大《通知》直面长期困扰金融机构服务小微企业的各类问题，为金融机构更好地促进业务发展提供了根本指引

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