各地先后兴起的惠民保成为当之无愧的网红

最近几年来，各地先后兴起的惠民保成为当之无愧的网红数据显示，目前已经有58家保险机构在27个省份参与了超过100个城市定制型医疗保险项目，项目总参保人数超过7000万与此同时，关于惠民保能否持续，如何发展的讨论也是此起彼伏

有观点认为，这一险种免赔额度高，消费者买得起用不上，也有观点认为，惠民保遍地开花，可能引发金融风险，还有观点认为，保险公司看中惠民保的政府背书，有圈地赚流量之嫌笔者认为，作为新兴的保险产品，惠民保在发展中的确出现了产品设计不科学，投保率低等问题，引发了监管部门和从业者的担忧，但是从近两年各地的投保理赔数据和迭代后的产品看，公众对惠民保保持了极高关注度，产品依然有较大发展空间

首先，需要明确的是，惠民保只是补充医疗保险，主要报销的是被保险人患病，特别是患重大疾病后的医疗费用被保险人一旦患有重大疾病，基本医疗保险和大病保险才是最先接受考验的保障防线惠民保保费普遍较低，投保环节往往不需要核保，对患有既往症的被保险人非常友好

其次，惠民保探索了商业保险与社保衔接的可能性既然是探索就有可能走弯路，对此应该有充足的心理准备和调整预期一味地叫好或唱衰对这一险种的发展有害无益保险产品能否持续经营，要靠长期数据的积累无论是学界还是业界都应该给惠民保发展的空间和时间

再次，目前各地已经上线的惠民保均是保障期限为一年期的短期产品一旦赔付风险持续上升，保险公司可以通过调整费率，提高免赔额，限制赔付比例等方式降低风险，这为惠民保的可持续发展提供了保障

发展中的问题最终还要靠发展解决对于惠民保遭遇成长的烦恼，各方面的应对措施不应一阵风，更不能一刀切，而应明确定位，规范发展，政府和保险公司各尽其责，才能更好地发挥惠民保衔接社保，补充医疗的作用

纵观各地正在运行中的惠民保，赔付情况可谓冰火两重天。一部分产品售卖价格虽低至几十元，赔付率却异常低。有业内人士调查发现，有些保险公司表示“只要形态不动，这个价格还能维持三年不调价”；另有一些地区的惠民保产品已经赔穿，比如东南沿海省份的某城市在2020年上线的产品，承保机构对内正面临KPI考核之痛，对外则面临下一年是调费还是退出的选择难题。

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